从外部影响来看，“互联网+”时代下，更多的是实体经济生产、经营模式逐步线上化、智能化等所带来的银行信贷投向转变、结算支付模式创新等机遇。但是从银行内部来看，“互联网+”的深度介入更多带来的是挑战。

我们可以把整个金融体系可以分为基础设施层和应用层。其中，过去银行主导的投融资体系存在一系列问题：（1）在投资端，居民金融资产投资渠道单一，约60%以存款的方式、15%以银行理财的方式直接进入银行体系内；（2）在融资端，由于信息不对称和征信信息缺失，大量的小微企业和个人无法从银行获得贷款；（3）交易主体和客体地位不平等，用户体验有待改善。

随着“互联网+”的介入，在应用层出现了余额宝、P2P等一系列业态，但并没有改变现有银行体系的价值链条。而“互联网+”在基础设施层面的改变才将真正带来银行和金融体系的变化：如以支付宝/财富通为代表的第三方支付、芝麻信用为代表的征信体系建立、陆金所为代表的资产交易和撮合平台建立。

简而言之，“互联网+”对基础设施层的深度介入，将给银行的价值链带来以下三大挑战：

1．账户变革带动零售银行渠道和媒介的虚拟化。银行渠道变革中，首先是对IT设备及流程的再造，个人零售业务向互联网迁徙。NFC支付、扫码支付等技术的快速推广，线下支付结算网络软硬件将进行重构，迈入无卡支付时代。脸部识别算法及数据库交叉验证，迎来进程开户时代。

2．银行新盈利增长点将从规模走向流转速度。目前银行信贷投放已经由“信贷额度”硬约束逐渐转向“资本金、风险”硬约束，资产交易和撮合平台的出现将盘活存量信贷，优化整体社会的风险收益配置效率，使得高风险偏好资金和低风险偏好资金均可以获得资源优化效率使用。

3．大数据及供应链才能真正打开银行小微信用蓝海。在传统银行利用线下“人海战术”、发放抵押担保类小微的模式受阻，叠加经济下行周期小微不良爆发更趋于严重，越来越多的银行也开始尝试新型的互联网模式，比如借助第三方支付、电商等数据开拓小额贷款业务、借助互联网积累的数据进行供应链上下游闭环开拓模式。