1．夹层竞争问题

社区银行也开始面临来自大银行与信用社方面的“夹层”竞争。尤其是在信用社方面，社区银行需要同信用社（特别是社区信用社）在农村金融领域、客户服务领域等业务上进行竞争，很多产品和服务都是类似的。而在信用社有着诸多扶持政策的同时，社区银行作为商业银行并没有这些扶持政策。

2．定位混淆

目前商业银行纷纷开展社区银行的建设，但是我们发现很多银行都混淆了“社区化银行”和“社区型网点”的概念，在制定社区银行发展战略的时候，没能对社区金融的业务模式进行详细规划，而是多以简单建设或改造社区型网点的形式拓展社区业务。

银行在决定行动前，要弄清楚到底是仅仅要拓展社区型的网点渠道，还是全行要向社区化的银行转型，虽然在表象上两者好像没什么差异，但是执行策略却有本质的不同。举例来说，“社区型网点”策略的实质是银行为了使服务进社区，而将渠道下沉的一种表现，能够有效解决社区金融服务“最后一公里”的问题，是银行零售业务进一步向社区拓展，在营销模式和营销渠道方面的创新。而“社区化银行”战略是银行以社区的中小企业和社区居民为战略客户，依据目标客户的特征从产品、业务流程、风险管理措施等各方面进行相应的配套和差异化经营，从而达到目标客户群及业务的充分渗透的一种业务经营模式。

图表4：“社区型网点”和“社区化银行”策略的内容举例对比

3．互联网金融的冲击

网络银行的逐渐盛行也会成为社区银行发展的威胁。客户通过网上银行可以方便快捷地转移资金、支付账单、申请贷款等。大银行的网上银行成本低，可以通过提供更优惠的利率，吸收小客户的存款，与社区银行形成业务竞争。

4．资金拓展以及人才问题

拓宽收入和资金筹集来源的难度大，吸引和留住高素质的人才也是一个重大的课题。从美国社区银行发展来看，社区银行通过提高利率以吸收核心存款的成本是比较高的，而通过互联网或其他途径从外面吸收的资金不稳定。单纯地靠提高手续费，则会使社区银行的优势减弱，这对小银行来说是不可行的。另外，任何一个企业的发展都离不开人才，如何在与大银行的竞争中留住人才也是社区银行的挑战之一。