“双碳”目标之下，绿色金融的相关政策正持续加码，绿色信贷的规模也在不断增长。中国人民银行发布的最新数据显示，2022年二季度末，我国本外币绿色贷款余额19.55万亿元，同比增长40.4%，比上年末高7.4个百分点，高于各项贷款增速29.6个百分点，上半年增加3.53万亿元。

值得注意的是，多方数据显示，尽管地区银行的绿色信贷规模占总体规模较小，但农商行的绿色信贷规模增速较快，发展势头突出。《中国经营报》记者在采访中了解到，部分农商行已经规划了绿色金融发展战略，正持续在服务模式以及产品中探索与创新。针对农商行与其他银行机构的定位差异，也有业内人士建议，农商行可在特定的细分领域，比如农村金融中倾斜资源，建立相对优势。

创新服务模式及产品

数据显示，多地农商行绿色信贷的贷款余额均在快速增长。比如，江西省截至2022年6月末，全省农商银行绿色信贷余额达143.65亿元，较年初增长18亿元，增幅14.33%。具体至单个机构，上海农商银行相关负责人向记者介绍，截至2021年12月末，全行绿色贷款余额规模较2020年末增长161%。深圳农商银行相关负责人则表示，截至2022年6月末，该行绿色贷款较年初增长超27亿元，增幅达61%。

在采访中，有业内人士告诉记者，传统金融机构虽是进入绿色金融较早的机构，但是由于绿色信贷仍在起步阶段，从服务的多元化、业务人员的专业能力等多角度来说仍然有很多可以提升的地方。

在平安证券此前发布的《绿色金融系列：政策红利加速释放，绿色信贷发展正当时》中就提到，目前国内绿色信贷在部分领域的创新仍有待加强，主要体现在三方面：首先，过去绿色信贷更多呈现点状投放，针对产业链的服务能力仍显不足；其次，对绿色经济的融资服务产品体系更多集中在传统信贷产品上，未来应发挥综合服务优势，针对不同行业特点提供多元金融服务，如发展绿色租赁等；最后，零售的绿色信贷产品仍处在起步阶段，未来应完善产品体系。

目前，部分农商行通过探索与实践正在多元化服务、全产业链赋能等方面有了一定成果。

深圳农商银行相关负责人告诉记者，该行针对不同客户的环境、社会和治理风险类别，实行差异化信贷政策，通过专项绿色信贷额度、专门绿色信贷审批通道及用好用足各类绿色支持政策等措施，为企业的绿色融资和绿色转型提供支持。

此外，在绿色信贷产品方面，依托大湾区区位优势，深圳农商银行从自身资源禀赋出发不断创新，陆续推出“绿色贸易融资保理”“知识产权质押贷”“绿色项目集合融资”“碳减排贷”和“光伏贷”等绿色专项产品。

另外，上述上海农商银行相关负责人则向记者表示，该行正通过授信投向政策引导、绿色审批通道设置和专项考核激励措施匹配，协同推动绿色业务发展，目前已初步形成了“全产业链、全生命周期、全产品服务”的“三全”绿色金融服务模式。

其中，全产业链指覆盖相关绿色产业上下游的全方位金融服务支持；全生命周期理念则是突破传统信贷模式的局限，对初创期的绿色企业给予充分支持；全产品服务则是为企业提供包括流动资金贷款、银票贴现、国内信用证、出口订单融资以及福费廷、租赁融资等多维度、全方位的金融产品服务。

记者了解到，在具体服务过程中，绿色信贷的授信模式、融资模式均有所创新。上述负责人举例道，比如某科技公司，是一家绿色循环包装品研发、生产和运营的环保科技企业。由于处在初创期，又是新兴行业，企业暂时没有盈利，也没有过往业绩可以参考，按照传统标准，很难有机会获得银行信贷支持。为了给中小微企业打开初创期生存空间，上海农商银行设计了“浦江之光”+“投贷联动”的授信模式，通过该模式为尚未实现盈利的科技型、符合国家战略导向的企业提供配套支持，以股权投资的视角来评判公司的信用度和成长性，为企业提供附加认购期权的授信产品。在这一创新机制下，上海农商银行在为该科技公司提供1000万元“浦江之光”专项产品的基础上，还为该企业投放 300万元信用贷款+认股期权协议，有力地支持了企业在初创阶段的发展需求，缓解了轻资产科技型企业的融资难题。

资源可倾向至小微和乡村

记者关注到，近期各地监管正在出台相关政策，持续引导机构发展绿色金融。

2022年6月，中国银保监会发布了《银行业保险业绿色金融指引》，以引导银行业保险业发展绿色金融，有序推进碳达峰、碳中和工作。具体到地区，也有多地监管部门均表示将增加资源的投入。近日，台州银保监分局统信科科长童渊向媒体表示：“要撬动更多金融资源向绿色低碳循环经济倾斜，将绿色资源转化为台州低碳发展的实效。”

各农商行是否也将持续提高绿色金融的投入？未来又有怎样的规划？对此，上海农商银行相关负责人表示，该行在2021年就确定了“打造长三角最具绿色发展底色的银行”的战略目标，制定了《上海农商银行2021-2025年绿色金融发展战略》。从自身的绿色践行出发，到对绿色产业经济的全方位金融服务支持，再到对市民绿色理念习惯的培养，上海农商银行以“三位一体”的行动方式全面贯彻国家“双碳”战略，绘就绿色金融服务版图。

后续，该行计划进一步打通风力发电产业链、新能源汽车产业链、氢能源产业链等绿色能源重点产业，以“全产业链”覆盖为目标为“双碳”战略贡献金融力量。同时，该行还将积极落实国家和上海市绿色经济的发展战略，加快加大绿色金融步伐，为绿色产业经济输血助力，充分发挥本土银行优势灌溉绿色实体产业的发展。

深圳农商银行相关负责人则向记者表示，未来该行将从两方面进行重点投入，一方面是探索更多的产品和金融服务模式，重点支持建筑的节能减排、企业的数字化自动化改造、绿色出行和先进碳减排技术等细分领域，以适配绿色领域的发展和激烈的市场竞争；另一方面投入更多的资源在行内数字化建设上，以数字化建设提高业务发展效率。

需要注意的是，在政策推动等背景下，事实上除了农商行之外，国有大行、股份制银行、城商行均在不断提升对绿色金融的重视度。在这样的背景下，农商行的定位差异如何体现？

在业内人士看来，相较于国有大行、股份制银行等机构而言，农商行的实力规模、人才等方面会有一定差距，不过作为普惠金融的重要一员，农商行可以选择特定的细分领域建立相对优势。

对此，深圳农商银行相关负责人向记者表示，在绿色金融业务发展定位上，与城商行主要服务中大型企业的目标有所差异，该行持续专注服务民营和中小微企业，在过往经验基础上，主要为中小微企业开发适配的绿色金融产品。比如，针对深圳地区分布式光伏项目融资门槛高、融资不方便的问题，推出“光伏贷”产品；为深圳地区工业厂房物业和规模较小的新能源企业提供融资服务等。

此外，中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅也告诉记者，农商行推进绿色金融发展的重要一环就是将金融服务延伸到“最后一公里”。在袁帅看来，我国农村金融发展水平不高，已经成为制约做好“三农”工作和推动乡村振兴的痛点、难点。因此，农商行绿色金融的“战场”在乡村振兴，而非城镇。

其表示，农民对多元化、多层次金融产品和服务的需求正日益迫切，现有的金融供给难以满足其实际需要。因此，袁帅建议，农商行在发展绿色金融时，可以把更多金融资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴的金融需求。同时，也要不断丰富信贷产品种类，满足乡村振兴各领域金融需求；充分利用银行再贷款、再贴现和两项货币政策工具政策，积极创新信贷产品，将更多低成本金融资源向乡村振兴领域倾斜。